27  05
2013
Apartamento na planta | apartamento novo | apartamento usado | Burocracia | compra de apartamento | consorcio | financiamento | incc

Consórcio ou financiamento de imóvel: qual escolher?

Atendendo a pedidos, hoje vim explicar um pouco do que sei sobre a diferença entre financiamento e consórcio de imóvel.

Como já falei aqui no blog e no canal, não sou economista nem expert no assunto, mas para comprar o meu apartamento, tive que pesquisar e acabei aprendendo algumas coisas que acho legal compartilhar aqui no blog!

Quem não pode comprar um imóvel à vista, tem duas opções: fazer um financiamento ou entrar em um consórcio. Para saber qual é melhor opção para você, basta saber se a pretensão é se mudar logo ou se o imóvel é para um futuro mais distante.

Se tem pressa para morar, aposte no financiamento, mas se pode esperar, opte pelo consórcio, basicamente é isso!

No financiamento o banco já libera o dinheiro assim que aprovam o seu crédito, e o cliente paga o empréstimo em parcelas mensais ao longo do período determinado.

No consórcio, o cliente adquire cotas de uma carta de crédito, que é sorteada mensalmente entre os cotistas do grupo. Caso seja contemplado, o cliente receberá o valor integral da carta e continuará pagando o consórcio normalmente.

No consórcio não existem juros, as parcelas são reajustadas de acordo com os critérios estabelecidos no contrato, que no caso de um imóvel na planta, podem ser com base no INCC (Índice Nacional da Construção Civil). E também existem as taxas administrativas que variam de uma administradora para outra, então vale a pena pesquisar muito bem antes.

Se no meio do caminho a pessoa desistir da carta do consórcio, ela terá que esperar para receber o dinheiro de volta poupado. Terá que participar das assembleias gerais ordinárias de contemplação e a restituição não será integral, já que existe uma multa prevista em contrato.

No financiamento é muito difícil o banco liberar 100% do valor do imóvel, geralmente eles pedem em torno de 20% para a entrada. Eles trabalham com duas tabelas de financiamento: a Price e a Sac. Na Price as parcelas são iguais do início ao fim e na Sac são parcelas decrescentes (a Sac é usada pela Caixa). O juros já vêm embutidos e ficam em torno de 4,6 a 9% ao ano.

Os economistas Gustavo Cerbasi e Marcelo Prata dão algumas dicas nos tópicos abaixo:

Minha opinião:
Vale a pena o consórcio somente se você é sorteado logo no primeiro ano. Uma opção é dar um lance alto no grupo que você está, por isso deve sempre ficar de olho na média dos lances que foram feitos.  Com um lance alto, é muito mais fácil de ser contemplado. Mas penso que se você tem um valor bem alto para dar o lance, talvez seria melhor já dar de entrada no financiamento e ter a garantia de receber o imóvel logo, não acham?!

Então por isso que se você pode esperar anos pelo imóvel, sem ter pressa de se mudar, vale a pena o consórcio, se não, é melhor partir para o financiamento bancário mesmo.

Uma dica:
Se o imóvel que deseja comprar for novo, consulte nas imobiliárias especializadas em lançamentos e imóveis recém-entregues pois sempre tem alguns com descontos. Geralmente esses são os imóveis de quem não se informou corretamente quando comprou durante a fase de construção do imóvel na planta e se enrolou com o INCC. Nessa fase da entrega das chaves, pode ter certeza que você sempre irá encontrar um imóvel de alguém que está querendo se livrar da dívida enorme que se formou e que não estava preparado para pagar.
Sei que é uma situação chata e não é legal se aproveitar disso, mas estou vendo isso acontecendo no empreendimento que vou morar e vejo que por mais que as pessoas estejam tristes que aquele sonho da casa própria desmoronou, elas ficam menos tristes quando conseguem pelo menos o dinheiro pago nos anos de construção, mesmo sem ganhar a valorização de mercado, afinal melhor isso do que ter seus nomes sujos e perder tudo que pagaram. Então é nessa hora que os descontos aparecem para quem tem um bom dinheiro para uma entrada. Fique atento!

Se alguém quiser contribuir com seu conhecimento, peço que deixem nos comentários para ajudar quem está avaliando as duas possibilidades: financiar ou fazer um consórcio.

E para ajudar ainda mais a esclarecer sobre finanças pessoaisinvestimentos e compra de imóveis, criei uma comunidade que se chama #RumoAoMeuApê. Lá eu envio conteúdos exclusivos diretamente no seu e-mail, totalmente focados em te ajudar na conquista dos seus maiores sonhos. Para fazer parte basta se cadastrar clicando aqui!

15 comentários
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  1. 27.maio.2013

    Muito legal esse assunto. Já tive essas dúvidas e optei pelo financiamento exatamente porque não precisaria esperar ser sorteada.
    Com certeza ajudará muitas noivinhas que ainda não compraram o tão sonhado e delicioso lar doce lar…

    bju bju
    http://noivadeatitude.blogspot.com.br/

    • 27.maio.2013

      Oi Jacqueline!
      No meu caso eu tb não poderia esperar tanto, então acabei financiando, só que acabou demorando do mesmo jeito pois comprei na planta né hahahahaha
      Bjs

  2. 27.maio.2013

    Oi bruna, olha eu de novo! Poupar é uma palavra linda que amo. Então, vou dar o meu pitaco. Já tivemos consórcio por alguns anos, não de carro mas de casa. O consórcio só vale a pela se vc realmente não tem pressa pra garantir o seu bem e quer pagar o valor dos juros um pouco menor. O grupo de cotas é bastante grande, no nosso eram 300 pessoas, só vale a pena ter se vc tiver um din din guardado pra dar o lance e participar do sorteio só para os cotistas que deram lance de um valor x. No mais, é melhor apostar no financiamento, que mesmo com os juros menores, já libera o dinheiro de prontidão. Esse ano cansamos do nosso consórcio e conseguimos trocá-lo por um carro (pessoas com um pouco mais de din din que nós, preferem comprar seus carros por consórcios, pois é uma maneira muito vantajosa de ganhar dinheiro). A boa e velha poupança é a melhor saída, se tiver disciplina de guardar X valor por mês, e os extras recebidos tb, ao final do ano, ao puxar o extrato o seu sorriso fica bem mais feliz :). Bjos Fran Fran.

    ninhodocravoedaflor.blogspot.com

    • 27.maio.2013

      Oi Fran, adorei o comentário, legal ter compartilhado sua experiência aqui!
      Obrigada :)

    • 28.maio.2013

      Por Nada… só errei uma coisa, o consórcio era de Carro e não de casa kkkk! Ai q confusa eu!

  3. 27.maio.2013

    Olá Bruna!!!!
    Para financiar meu apto, meu noivo e eu optamos pela tabela PRICE, pois o valor das parcelas é o mesmo do inicio ao fim, assim diminuindo o valor das mesmas e também por ser a mesma taxa de juros, então como não aumenta e nossas condições atuais uma parcela menor nos ajudaria, optamos por ela. Muita gente não sabe que existe essa opção, nós mesmos não sabíamos, mas é interessante.

    Beijosss

    • 29.maio.2013

      Obrigada por compartilhar sua experiência aqui Bru!
      Ótimo saber que você conseguiu pela Price!
      Bjsss

  4. Anonymous
    28.maio.2013

    Olá Bruna, tudo bem???
    Me chamo Renata e faz quase 1 mÊs que sigo seu blog e estou adorando, parabéns….
    Estou nessa fase de compra de imóvel, no meu caso é uma casa, procurei bastante até achar a casa certa, optei em fazer com a Caixa Econômica mesmo, pelo programa MCMV, foi o que ficou melhor no meu orçamento, é burocrático sim,mas nada que seja impossível, estou fazendo direto com um correspondente da caixa, semana passada ele me ligou dizendo que meu crédito estava aprovado, uhuull, rsr teve um pequeno aumento na entrada e na parcela, pq foi diminuido 5 anos do tempo de financiamento, achei melhor assim, e se a escritura for assinada até o final de junho vou começar a pagar só em janeiro de 2014, o bom é que a casa já está pronta só falta mesmo a escritura, sou muito ansiosa e não vejo a hora de pegar as chaves rsrsr se pudesse iria todo dia na casa, mas vai demorar alguns meses pra eu me mudar, pq falta os móveis srsrs, mas o mais importante é a casa mesmo!!!

    É isso, boa sorte com seu Apê, bjssss

  5. 28.maio.2013

    Oi Bruna! Olha pelo que os economistas informaram no boletim acima podemos usar o FGTS na entrada do imóvel porém ao ir no feirão da caixa a atendente diz não ser possível. Se eu tiver que juntar os dez por cento com recurso próprio vou gastar uns dois anos. Sabe informar sobre isso? bjim.

    • 29.maio.2013

      Então Náthali, eu já vi em vários sites dizendo que é possível sim. Mas não sei porque a Caixa dificulta, as vezes parece até que algumas atendentes são desinformadas né. Tente ir em outras agências e pergunta pra ver o que dizem!
      Bjus e boa sorte!

    • Anonymous
      15.setembro.2013

      Náthali , é possível usalo para abater no valor durante as obras, depois que você assinar com a caixa por exemplo ; ou seja, sair a escritura do empreendimento.

      É necessario ter mais de 3 anos de contribuição do FGTS para poder utilizado na compra de imóveis.

  6. 29.maio.2013

    Olá Bruna!
    Eu e o namorado estamos num dilema. Ele trabalha em banco, e tem os juros baixos. Já desistimos do financiamento da caixa por ser muito tempo pagando e não conseguimos 100%. Pensamos em fazer o consórcio, e pelo que vc disse, é mais barato que o financiamento, e pra ele tem a facilidade de ser funcionário de um banco.
    Vc sabe me informar se é uma diferença grande de prestação ou no fim das contas? Nós também não temos pressa, só queremos comprar a casa logo, pra quando for casar não ter que arcar com muitas despesas ao mesmo tempo, como comprar a casa, mobilhar, casar, e as contas do dia a dia. E se fossemos sorteados, alugariamos pra poder ajudar a pagar, pois ainda tenho que terminar a faculdade (comecei esse ano), e ele também (falta 2 anos), e compramos um carro esse ano.
    Gostaria da sua opnião. E ah… adoro o blog, eu e minha mãe ficamos atentas nas dicas! Beijão e parabéns pelas suas aquisições e pelo talentp! :)

  7. 03.outubro.2013

    Olá Bruna!
    Em primeiro lugar, parabéns pelo blog! Estou viciada, não perco uma atualização, todas são super úteis e divertidas! Uma maneira bem simples de explicar assuntos complicadinhos ;) Adorei!
    Fiquei com uma dúvida: você comentou que para fazer um financiamento é possível comprometer até 30% da renda familiar – em caso de união estável, ambos (casal) pode comprometer sua renda? Digamos, minha renda e do meu ”namorado” podem ser somadas, por ex. 15% da renda dele e mais 15% da minha? O saldo de FGTS dos dois também poderia ser utilizado, ou somente de um? Desde já agradeço! =D

  8. marcia avila
    01.abril.2014

    Oi Bruna,

    O consórcio realmente é a alternativa mais viável para quem pode esperar para adquirir o bem, pois tem um custo menor que o financiamento.

    A questão principal deve ser qual empresa prestadora de serviço é a ideal para cada perfil, já que elas cobram taxas administrativas, então é sempre bom pesquisar bastante para evitar dores de cabeça depois e taxas abusivas.
    Pesquisei sobre o tema e encontrei no site MoneyGuru um simulador de consorcio de motos e carros, lá é possível comparar valores e encontrar a opção mais econômica: http://www.moneyguru.com.br/comparador/tabela-consorcio/

    Abraços!