Você sabe se é melhor alugar ou financiar um imóvel? E você sabe se vale a pena adiantar parcelas do financiamento para amortizar?

Neste post de hoje eu trouxe várias dicas e ainda duas calculadoras automáticas para ajudar você a tomar a melhor decisão para comprar/alugar o seu apartamento ou casa!

Com isso, você conseguirá saber se é melhor adiantar parcelas do financiamento (amortização) para quitar a dívida, usar fgts, vender o imóvel e morar de aluguel ou continuar com o financiamento.

Além disso, jovens casais que estão pensando em se casar, morar juntos e comprar um apê, vão entender como tomar a melhor decisão financeiramente, ainda mais nos dias de hoje.

A decisão de compra depende de 3 fatores:

1) a sua capacidade de gerar capital com os seus investimentos nesse período;

Qual a taxa média de rentabilidade nos investimentos que você faria?

2) a situação imobiliária do bairro/cidade;

Se tem uma tendência muito grande na cidade de valorização, se o valor do metro quadrado é baixo em relação ao valor do mesmo tipo de imóvel alugado.

3) a sua consistência de investir mensalmente, caso decida alugar;

Muita gente me fala que se não tivesse um boleto todo mês pra pagar, não conseguiria nunca ter o seu imóvel próprio, mas o comprometimento com o seu objetivo fará toda a diferença se ele for realmente de grande valor para a sua vida.

Isso está totalmente relacionado ao mindset financeiro!

Você pode inclusive burlar a sua mente, você mesma criar o seu “boleto de pagamento do imóvel”, imprimir e se comprometer com ele. E, dessa forma, você tem uma grande vantagem, ao invés de pagar juros, você estaria recebendo-os ao seu favor.

Isso é uma questão de inteligência financeira para você conseguir comprar seu imóvel em até ⅓ do tempo que levaria financiando e ainda pagando à vista podendo barganhar um belo desconto.

Nesta calculadora você pode fazer uma simulação de um mesmo imóvel sendo comprado financiado e o mesmo sendo alugado com uma parte do dinheiro sendo investida.

Nela você verá em quanto tempo conseguiria comprá-lo a vista fazendo isso.

Uma coisa que muita gente não sabe é que as parcelas do financiamento vão sendo reajustadas conforme a inflação, além do juros acordados lá no início. Por isso, muitos financiamentos ao invés das parcelas irem diminuindo, vão aumentando com o tempo!

O Aluguel também sobe e é reajustado pela inflação?

Sim, também, porém, existe negociação com proprietário, principalmente em situações de crises econômicas, já em financiamentos, não!

E quando o valor da prestação do apê é menor que o valor de um aluguel? Não compensa?

Neste caso geralmente vale a pena o financiamento sim, em imóveis com valores baixos ou com programas sociais do governo onde existe subsídio etc…, mas mesmo assim, sugiro se atentar a alguns pontos antes de assinar esse contrato, pois geralmente as pessoas pensam somente na questão do valor da parcela do financiamento versus o valor do aluguel, mas se esquecem das perguntas principais que deveriam se fazer antes de entrar no financiamento.

Vamos ver as questões para você se fazer antes:

• Este imóvel é aquele para a sua vida toda ou pelo menos para 10… 15 anos.. 20 anos?
• Tem o número de quartos suficientes para seus filhos?
• É na região definitiva que você vai morar por muitos e muitos anos?
• Você tem certeza que sua vida profissional não vai mudar nos próximos anos e não precisará se mudar de cidade ou estado?

Principalmente nas grandes cidades, quando o aluguel é igual ou mais caro que uma parcela de financiamento, geralmente é porque são imóveis menores ou porque são em localizações mais afastadas do local de trabalho.

Pode perceber que geralmente não são em áreas onde gostaríamos de morar para o resto das nossas vidas!

No interior dos estados brasileiros isso muda bastante, mas nas capitais e cidades grandes em que o metro quadrado é mais caro, geralmente acaba valendo mais a pena morar de aluguel, principalmente para jovens casais que ainda não tem estabilidade, não sabem quantos filhos vão ter, não sabem se vão precisar mudar de região etc…

Então não adianta nada comprar um apartamento pequeno, investir tanto na reforma e decoração dele se depois vocês vão querer algo maior ou em outra região. Lembre-se que existem muitos custos e taxas na compra de um imóvel.

Em que fase você está?

Me contem aqui abaixo nos comentários pra eu ter uma noção!

Financiando, pensando em dar entrada, morando de aluguel, morando com os pais, querendo casar, querendo morar sozinha?

Vale a pena quitar um financiamento antecipado?

Depende!

A redução vai ser de acordo com os juros assumidos no contrato.

É preciso levar em consideração a taxa de juros e o custo efetivo total (CET) em comparação com a melhor aplicação possível no mercado e de preferência na renda fixa, porque em renda variável existe o risco de perder dinheiro (a não ser que você saiba muito bem o que está fazendo na RV), mas se quer quitar uma dívida tão grande como a de um imóvel, cuidado para não arriscar todo o seu dinheiro. 

Você pode usar também o FGTS para fazer as amortizações, assim você ameniza os juros no montante final, mas lembre-se que ele também é uma forma de você ter uma garantia caso perca o emprego, então tenha cautela ao utilizar, e pra isso uma boa reserva de emergência também pode fazer este papel.

Não é nada interessante ficar sem dinheiro nenhum apenas para quitar a dívida do imóvel. Vocês precisam ter uma reserva de emergência no mínimo de 6 meses do custo de vida mensal, se possível até mais, pois imprevistos sempre acontecem e ficar desprotegido financeiramente nunca é uma boa escolha.

Acesse aqui a Calculadora de Antecipação de Prestações para saber o que vale mais a pena no seu caso.

Me fizeram esta pergunta no Instagram @comprandomeuape_oficial:

Se você tivesse um apê financiado faltando metade ainda para pagar, venderia o imóvel para morar de aluguel?

E a minha resposta é:

Sim, mas somente se eu conseguisse um imóvel com um aluguel que fosse bem abaixo do valor da parcela do financiamento, pois quando se faz isso, conseguimos ter a outra parte do dinheiro disponível para investir mensalmente.

Mas você precisa ser uma pessoa super regrada!
Não adiantará nada se não fizer isso, pois do contrário você estará jogando dinheiro fora com aluguel.

Dar um passo atrás para realizar nossos sonhos no momento certo é uma escolha difícil, exige alguns sacrifícios afinal quem quer sair do conforto de um imóvel legal para um inferior, não é mesmo?

Mas, sempre valerá a pena mais a frente, pois você poderá escolher um imóvel novinho em folha e pagá-lo à vista em uma ótima oportunidade.

Dicas extras

Antes de pensar em financiar, alugar ou comprar, pense em planejamento financeiro.

• Defina o valor que vocês precisam para realizar o objetivo.
• Em quanto tempo querem realizar
• Como farão para atingir o objetivo
• Divida em metas anuais, semestrais, trimestrais e mensais
• Quando fazemos um plano de ação dividindo em metas menores e deixando claro a data de cada meta a ser cumprida, tudo fica mais claro de executar.

Se você ainda é um casal de namorados que pensa em ter a casinha de vocês, não tenham ansiedade para pular etapas, planejem tudo e executem com calma e constância, porque isso faz toda a diferença na vida do casal.

Quando a gente inicia uma vida juntos, existem tantos desafios de adaptação, e se já começa com dívidas gigantescas, afeta demais o relacionamento. A parte financeira é o principal motivo de divórcios, inclusive.

Se o casal tem como ficar mais tempo morando com os pais, ótimo, enquanto isso juntem o máximo de dinheiro possível. Se por acaso precisam pagar um aluguel, escolham um mais baixo mesmo que não seja o lugar dos sonhos, mas contanto que consigam investir uma parte do dinheiro.

Se já são casados e já entraram em financiamentos, aproveitem as dicas que dei aqui nesse post, façam os cálculos e vejam se vale a pena a venda do imóvel para morar em um aluguel bem mais barato para se livrarem dos juros altos.

Se não, aproveite que a taxa Selic está na mínima história neste momento em 2%, negocie com o banco ou tente uma portabilidade de financiamento com juros menores. Ou ainda, se planeje para amortizar a dívida de 30 anos no menor tempo possível, mas sem afetar a sua segurança financeira.

Antes de mais nada, lembre-se que você não pode zerar o seu dinheiro da reserva de emergência.

Lembre-se: segurança você só vai ter se o imóvel for quitado, pois se você ficar inadimplente, o seu imóvel vai para leilão.

E até mesmo quem tem imóvel quitado e não paga condomínio também corre esse risco, sabia? Por isso, essa história de segurança em imóvel financiado é um grande mito.
Outra coisa, em um imóvel alugado quando tem uma crise, você ainda consegue conversar com o proprietário e negociar. Com bancos, não!

Essas são recomendações que podem ajudar muito no longo prazo, para que o sonho da casa própria seja realizado no momento certo da vida.

Sem antecipar sonhos pagando muito caro por isso, pois quando pagamos algo financiado, o valor do imóvel no fim das contas pode chegar a 2 e às vezes até de 3 imóveis.

Veja o vídeo que gravei lá no meu canal Bruna Dalcin no Youtube, falando com mais detalhes sobre esse tema:

Ah e se você quer fazer parte da comunidade #RumoAoMeuApê é só se cadastrar aqui gratuitamente para receber e-mails com conteúdos exclusivos para te ajudar na conquista do seu imóvel.

Veja também: 5 Dicas antes de comprar o seu imóvel.